船舶保险是对船上的一切物体进行投保，在遇见风暴、触礁、沉没、火灾、海盗等等损毁的船只进行赔偿，彻底沉没就全部赔偿，部分损毁就赔偿部分。
货物保险则是对船上拉载的货物进行投保，主要风险来自水浸、火灾、被俘沉没等等，这种保费很高，甚至达到了整艘商船货物价值的三成左右。
……
没有任何法律规定商船一定要买保险，也没有说不买保险港口码头都不让进的，但现实逼着商人主动去买保险。
因为远洋航行沉没、海盗、风暴、海战等概率极高，一旦出事儿，船货全空，直接破产。
只有保险能把一次归零变成可控成本。
因此欧洲的海贸保险极为的发达。
虽然保险行业非常的繁荣和发达，但也不是所有的保险商都能赚到钱，短期看，大量小承保人直接破产，长期看，那些头部的保险商稳定盈利。
头部保险商能赚到钱主要是依赖于四项优势，一是风险定价优势，远洋风险极高，沉没、被俘率约百分之五到百分之十五，
但承保人通过航线、船龄、船长、季节、战争状态精细定价，保费通常为保额的百分之五到百分之十二，危险航线更高达到百分之三十，长期平均赔付率低于保费收入。
保费是死差。
二是资金运用优势，保费先收，赔偿后付，而一趟航线数月到数年不等，形成了巨额浮存金，
保险商们将这些巨额资金存入银行、放贷、投资其他的商人，赚取利息和分红，这是利润的来源之一，也称之为利差。
三是分散风险，一张保单由多家保险商共同分签，例如一份保额十万，十个保险商每人一万，如果要赔付，那就赔付自己的那份，免得一单赔光。
这就是风险共担机制。
四是信息垄断，头部的保险商掌握全球航线、船况、海盗、战争一手信息，能精准筛选风险。
信息差等于定价权，更等于利润。
但这里面也存在很多问题，没有精算师、定价靠猜测和经验、保险商超能力承保、小保险商盲目跟风、低价抢单等等，也是亏损的主要问题。
“大明如今的蒸汽机商船速度极快，又有大明海军护航，且航线固定熟悉，触礁、海战、海盗等等发生的概率可以忽略不计。
但风暴、失火这种事儿谁都无法预知的，一旦发生，轻则船体受损、货物损失大半，重则全船全军覆没。
为了避免倾家荡产，朕认为效仿欧洲的保险是有必要的
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