月息超过三的月息，在律法层面，被判借贷无效，视为违法，借贷者可以不用偿还。二是可以酌情增加一些地方私人银行，以满足需求，这样更利于借贷的管控。”
宋濂提到第二点之后，朝堂上立刻引起了热议。
沈彬说道：“臣赞同宋相公所言，仅仅只是依靠朝廷开设银行，是肯定无法满足民间借贷的，既然民间有大量借贷需求，而朝廷的银行分身乏术。与其坐看民间乱来，不如在各地严格筛选，制定规则。朝廷无法做到有效管控无数个人借贷，但可以有效管控州郡县的银行。”
陈荣等人一听银行部分私人化，这下就不困了。
但杨宁却说道：“既然可以有效管控各州郡县银行，为何不由朝廷自己设立？”
“一是设立过程复杂，时间过长，耽误了进程。二是投入大，需要的人员多，银行是高风险的，一旦出问题，都需要朝廷承担。部分地方交给民间，让民间自负盈亏，朝廷设立规则，派人定时审查即可。”